İlan Edilen Oranlar ve Ulusal Ortalama Arasındaki Uçurum
Çarşamba günü 30 yıllık konut kredisi faiz oranlarını karşılaştıran bir ev alıcısı, ilan edilen rakamların birbirinden oldukça uzak olduğunu fark etmiş olmalı. RateZip'in kredi kuruluşu verilerini takip eden sistemine göre, AmeriSave'in 30 yıllık sabit faiz oranı yüzde 5,99 olarak listelenirken, New American Funding'in oranı yüzde 7,5 seviyesindeydi.
Konut kredisi faizleri bu hafta düşüş eğilimini sürdürerek, güçlü ekonomik büyüme ortamında potansiyel ev alıcıları için koşulları iyileştirdi.
Ulusal referans noktası ise bu ilan edilen rakamların arasında yer alıyor. Freddie Mac'in haftalık anketine göre, 30 yıllık sabit faiz oranı 5 Kasım ile biten haftada, bir önceki haftaki yüzde 7,24 seviyesinden yüzde 7,18'e geriledi. Söz konusu anket verisi, APR değil, faiz oranlarının haftalık ortalamasını temsil etmekte ve Çarşamba günkü ilanlardan daha önceki bir haftayı kapsamaktadır.
RateZip tarafından takip edilen kredi kuruluşları arasında Rocket Mortgage, 11 Kasım'da 30 yıllık sabit kredi için yüzde 7,25, Wells Fargo ise yüzde 7,125 oranını ilan etti. Her iki oran da anket ortalamasına yakın seyrederken, AmeriSave ve New American Funding'in ilan ettiği oranlar bu ortalamanın oldukça altında ve üstünde kaldı.
Bu durum, tek bir ulusal ortalamanın, geniş bir aralıkta değişen ilan edilmiş oranların tam ortasında yer alabileceği anlamına geliyor. Bu karşılaştırma, herhangi bir borçluya sunulacak özel bir oranı göstermemektedir.
Maliyet Analizi ve APR'nin Önemi
Dolar bazında bakıldığında, anket ortalamasındaki haftalık düşüş oldukça sınırlı kaldı. Gerçek bir borçlu veya teklif değil, varsayımsal bir örnek üzerinden gidersek; 400.000 dolarlık 30 yıllık sabit bir kredide, yeni ortalama üzerinden aylık anapara ve faiz ödemesi 2.709,74 dolar olmaktadır. Önceki ortalamada ise aynı kredi 2.725,99 dolara mal oluyordu; bu da 16,25 dolarlık bir fark anlamına geliyor. Bu rakamlar vergi, sigorta, konut kredisi sigortası, puanlar, ücretler ve kapanış masraflarını içermemektedir.
Bir kredi kuruluşunun ilan ettiği faiz oranı ile APR (yıllık maliyet oranı) farklı hikayeler anlatabilir. RateZip'in takibinde, AmeriSave'in 30 yıllık sabit kredisi, ilan edilen oranının oldukça üzerinde, yüzde 6,527'lik bir APR taşıyordu. APR, faiz oranının ötesindeki puanlar ve ücretler gibi maliyetleri yansıtır; bu nedenle düşük ilan edilen bir faiz oranı, daha yüksek ilan edilen bir oranın içermeyebileceği peşin masraflarla birlikte gelebilir.
Kredi kuruluşları ayrıca ilan ettikleri oranları kredi notu, kredi büyüklüğü ve uygunluk konusundaki farklı varsayımlara dayandırırlar. Bu nedenle kredi kuruluşları arasındaki fark, tek bir borçluya açık karşılaştırılabilir teklifler dizisi değildir ve tasarruf miktarını ölçmez.
Gelecek Beklentileri ve Ekonomik Görünüm
Freddie Mac Başekonomisti Sam Khater'in açıklamaları, geride kalan tek bir haftaya odaklanıyordu. İleriye dönük olarak, Mortgage Bankers Association (Mortgage Bankacılar Birliği), Fed'in bir sonraki adımının bir indirim değil, artış olacağını öngörüyor. Mortgage Professional America'nın 6 Kasım tarihli haberine göre, bu durum konut kredisi faizlerinin yakın vadede düşmesi için çok az alan bırakıyor.
İş gücü piyasası da beklenenden daha sıcak seyrediyor. Yayın organının 9 Kasım tarihli raporuna göre, işverenler Ekim ayında ekonomistlerin 59.000'lik beklentisine karşın 165.000 kişiye istihdam sağladı ve işsizlik oranı yüzde 4,1'e geriledi.
Ulusal ortalama bundan sonra hangi yöne hareket ederse etsin, bu rakam faiz oranlarının haftalık bir anlık görüntüsü olmaya devam edecektir. Bir alıcının gördüğü ilan edilen oranlar, her kredi kuruluşunun kendi kredi, puan, ücret ve uygunluk varsayımlarını yansıtmaya devam eder; bu nedenle bu oranlar manşet rakamının oldukça üzerinde veya altında kalabilir.
