Merkez Bankası'ndan Kısa Vadeli Faiz Artışı Hamlesi
Bu hafta Kanada Merkez Bankası, gelecekte hayatımızı daha ucuz hale getirmek ironik bir şekilde kısa vadede ev sahiplerinin yaşamını biraz daha pahalı hale getirmesi gerektiğine karar verdi.
Bunu, değişken faiz oranlarını 25 baz puan artırarak yaptı. Örneğin, 25 yıl kalan ipotekler için bu hamle, anapara borcu 100.000 dolar olan ayarlanabilir faizli bir kredinin değişken ödemesine aylık kabaca 13 dolar ekliyor. Diğer çoğu amortisman türündeki ödeme değişiklikleri ise sadece bir dolar civarında farklılık gösteriyor.
Sabit ödemeli ve değişken faizli bir konut kredisinde ise tutar sabit kalıyor - tetikleyici bir faize ulaşılmadığı sürece ki şu an için bunun konusunda endişelenmenize gerek yok - ancak anapara yerine aylık faiz ödemelerine yaklaşık 21 dolar daha fazla gidiyor.
Ve bu eğlence henüz yeni başlıyor olabilir. Merkez bankasının 2027 yılında enflasyonun yüzde üç civarında seyredeceğini öngörmesiyle birlikte, CanDeal DNA'dan alınan vadeli işlem fiyatlandırması piyasanın gelecek yıl üç faiz artışı daha beklediğini gösteriyor.
Bankaların Hızlı Tepkisi ve Borçluların Paniği
İyi bir faiz artışını boşa harcamamak adına, birkaç banka fonlama maliyetlerinin düşmekte olmasına rağmen yalnızca asıl faiz oranlarını değil, sabit oranlarını da hemen yükseltti.
Bazı kredi kuruluşları, paniğe kapılan borçluların Kanada Merkez Bankası'nın ilk faiz artışından hemen sonra kredi oranlarını sabitlemek için koşa koşa geleceğini bildikleri için bunu yapıyor.
Eğer endişelenen bu borçlulardan biriyseniz, herhangi bir yeni ipotek sözleşmesi imzalamadan önce matematiği dikkatlice değerlendirin. Sabit oranlar zaten fırladıktan sonra uzun vadeli oranları sabitlemek, birçok kişi için doğru hamle değildir.
Güncel Ulusal Konut Kredisi Oranları
Yeni bir faiz oranı arayışında olanlar için önde gelen ulusal tekliflerin mevcut durumu şu şekildedir:
Üç yıllık sabit: Sigortalı / sigortasız yüzde 4,44 / 4,64
Beş yıllık sabit: Sigortalı / sigortasız yüzde 4,44 / 4,84
Beş yıllık değişken: Sigortalı / sigortasız yüzde 3,55 / 3,90
Bölgesel oran tablolarını incelediğinizde, yerel kredi birlikleri, Butler Mortgage ve RateBuzz gibi oyuncuların belirli eyaletlerde çok daha derin sabit oran indirimleri sunduğunu keşfedeceksiniz.
Bu arada RateBuzz, Ontario ve Alberta'da sigortasız beş yıllık sabit kredide yüzde 4,30 gibi cazip bir kampanya oranı sunuyor.
Büyük Bankaların Avantajları ve Piyasa Beklentileri
Madalyonun diğer yüzünde ise güçlü krediye, gelire ve varlıklara sahip, geleneksel bir değişken oran arayan nitelikli borçlular RBC, CIBC gibi Büyük Altılı (Big Six) bankalarından birini aramalısınız. Hiç kimse sigortasız değişken kredilerde büyük bankaların fonlama maliyetlerini alt edemez, bu yüzden size kapı altında ne tür takdir yetkisine dayalı bir indirim sunabileceklerini görün.
Piyasanın oranların gitmesini beklediği yer ve sabit ile değişken fiyatlandırma arasındaki açılan fark göz önüne alındığında, sabit oranların çok daha ucuz olduğu yılın başındaki dönemle kıyaslandığında değişken oranlı ipotek kullanmak artık o kadar da tehlikeli bir cambazlık değil.
Yine de, en düşük borçlanma maliyetini arayan vadeden bağımsız borçlular için, MortgageLogic.news adresindeki oran simülasyonları (vadeli oranlara ve mevcut en iyi indirimlere dayanarak) kağıt üzerinde hâlâ sabit oranlara hafif bir üstünlük tanıyor.
