Ulusal Ortalama Mortgage Faizlerinde Son Durum
Amerika Birleşik Devletleri genelinde 30 yıllık sabit mortgage faiz oranı bugün (12 Kasım 2026) itibarıyla %7,227 seviyesindedir. Kasım 2026 verilerine göre, 10 Kasım 2026 tarihinde bu oran %7,201 (APR %7,270) olarak kaydedilmişti. Eyalet ortalamaları genellikle bu ulusal rakama oldukça yakın seyretmektedir; çünkü Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından desteklenen standart krediler (conforming loans) her eyalette aynı şekilde fiyatlandırılmaktadır.
Eyalet ortalamaları genellikle ulusal rakama yakın seyreder; çünkü Fannie Mae ve Freddie Mac destekli krediler her eyalette aynı şekilde fiyatlandırılır.
Mortech verilerine göre hazırlanan güncel tabloya bakıldığında, konut alım kredileri için ulusal ortalamalar şu şekildedir: 30 yıllık sabit geleneksel krediler %7,227 (APR %7,305), 15 yıllık sabit geleneksel krediler %6,652, 30 yıllık sabit FHA kredileri %6,907 ve 30 yıllık sabit VA kredileri %6,932 seviyesindedir. 10 Kasım 2026 tarihindeki verilerle karşılaştırıldığında, 15 yıllık kredilerin %6,601, FHA kredilerinin ise %6,942 olduğu görülmektedir.
30 yıllık ortalama faiz oranları üst üste dört haftadır hafifleme göstermektedir. Bu oran 13 Ekim 2026'da %7,550, 27 Ekim'de %7,359 ve 10 Kasım'da %7,201 seviyesindeydi. Ağustos 2026'nın başlarında ise faizlerin %6,778 seviyesinde olduğu hatırlanacaktır. Bu veriler, piyasadaki dalgalanmanın konut alıcıları için kademeli bir iyileşme sinyali verdiğini göstermektedir.
Mortgage Faizleri Eyaletlere Göre Neden Farklılık Gösterir?
ABD'deki mortgage kredilerinin çoğu, Fannie Mae veya Freddie Mac'e satılan standart kredilerden oluşmaktadır. Bu iki kurum, kredileri eyalete göre değil, borçlunun profiline ve kredi özelliklerine göre fiyatlandırmaktadır. American Economic Review'da 2016 yılında yayımlanan 'ABD Mortgage Piyasası Aracılığıyla Bölgesel Yeniden Dağıtım' başlıklı çalışma, bu durumu bilimsel verilerle desteklemektedir.
Özel kreditörlerin riski üstlendiği jumbo kredilerde, konum faiz oranını standart kredilere göre çok daha fazla etkileyebilir.
Ekonomistler Erik Hurst, Benjamin Keys, Amit Seru ve Joseph Vavra tarafından yürütülen araştırma, temerrüt riskinin bölgeden bölgeye büyük farklılıklar göstermesine rağmen, Fannie Mae ve Freddie Mac kredilerindeki faiz oranlarının mekansal olarak değişmediğini ortaya koymuştur. 2001-2006 yılları arasındaki örneklemde, yerel temerrütlerdeki büyük bir artışın faiz oranlarına etkisi sadece 2,5 baz puan civarında kalmıştır.
Ancak özel 'jumbo' kredilerde durum farklıdır. Aynı risk şoku karşısında jumbo kredi faizleri yaklaşık 21 baz puan yükselmiştir. Bu da riskin özel kreditörler tarafından üstlenildiği durumlarda lokasyonun çok daha önemli hale geldiğini göstermektedir. Düzenleyici kurumlar da eyalet bazlı ek ücretler eklememe kararı almıştır. Federal Konut Finansmanı Kurumu (FHFA), 2013'te bazı eyaletler için planladığı ek ücretleri 2015'te tamamen iptal etmiştir.
Faiz Oranınızı Eyaletinizden Daha Fazla Etkileyen Faktörler
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), mortgage faiz oranını belirleyen yedi temel faktörü listelemektedir. Konum bunlardan sadece biridir ve genellikle diğer faktörler çok daha belirleyicidir. Bunların başında kredi skoru gelmektedir; daha yüksek skorlar genellikle daha düşük faiz oranları anlamına gelir. Ayrıca evin fiyatı ve kredi miktarı da faiz üzerinde doğrudan etkilidir.
Kredi skoru, peşinat ve kredi vadesi, faiz oranınızı belirlemede yaşadığınız eyaletten çok daha büyük bir rol oynar.
Peşinat miktarı da kritik bir rol oynar; daha büyük bir peşinat, kreditörün riskini azaltarak faiz oranını düşürebilir. Kredi vadesi de bir diğer önemli etkendir. Örneğin, 10 Kasım 2026 verilerine göre 15 yıllık krediler %6,601 faiz oranıyla, %7,201 olan 30 yıllık kredilere göre çok daha avantajlıdır. Faiz türü (sabit veya değişken) ve kredi türü (geleneksel, FHA, VA veya USDA) de nihai oranı belirleyen unsurlar arasındadır.
Eyalet ortalamaları arasındaki farkların bir diğer nedeni de borçlu profilleridir. Daha fazla jumbo kredinin kullanıldığı, ortalama kredi skorlarının daha düşük olduğu veya peşinat miktarlarının daha az olduğu eyaletlerde doğal olarak ortalama faiz oranları daha yüksek görünecektir. Ayrıca, bazı kreditörlerin faaliyet gösterdikleri eyalete göre stratejik olarak farklı oranlar sunabildiği de bilinmektedir.
Eyaletinizdeki En Uygun Mortgage Faizini Nasıl Karşılaştırırsınız?
Eyalet ortalamaları bir başlangıç noktasıdır, ancak size özel bir teklif değildir. Gerçekte ne kadar ödeyeceğinizi görmek için aynı gün içinde, aynı kredi miktarı ve vadesi için birden fazla kreditörden 'Kredi Tahmini' (Loan Estimate) almanız gerekmektedir. CFPB, hem yerel hem de ulusal düzeyde faaliyet gösteren birden fazla kreditörle görüşülmesini tavsiye etmektedir.
APR, kreditör ücretlerini de içerdiği için kredinin gerçek maliyetini anlamak adına sadece faiz oranından daha kritiktir.
Karşılaştırma yaparken sadece faiz oranına değil, Yıllık Bileşik Faiz Oranına (APR) da bakılmalıdır. APR, kreditör ücretlerini ve diğer masrafları da kapsadığı için kredinin gerçek maliyetini daha doğru yansıtır. Kırsal veya kentsel alanlarda konut alırken, yerel piyasa koşullarına hakim bankaların sunduğu özel fırsatlar da göz önünde bulundurulmalıdır.
Sonuç olarak, ABD genelinde mortgage faizleri Kasım 2026'da %7,2 seviyelerinde dengelenmiş görünmektedir. Alıcıların en iyi oranı yakalamak için kredi skorlarını optimize etmeleri ve farklı kredi türlerini (FHA, VA vb.) değerlendirmeleri önerilmektedir. Ulusal veriler Mortech'in günlük konut alım kredisi verilerinden derlenmiş olup, iyi kredi notuna sahip tipik borçluları temel almaktadır.
