New York Fed Raporu: Kredi Kartı Borçlarında Tarihi Zirve
Amerika Birleşik Devletleri'nde tüketicilerin kredi kartı borç bakiyeleri, bu hafta yayınlanan bir New York Merkez Bankası (Fed) raporuna göre, geçen çeyrekte 1.29 trilyon dolar gibi rekor bir seviyeye ulaştı. Kredi danışmanlığına duyulan ilginin artması ise borç yükü taşıyan bireyler arasındaki ekonomik sıkıntının sinyallerini veriyor.
Bununla birlikte, uzmanlar borçla mücadele eden tüketiciler için çıkış yollarının mevcut olduğunu ifade ediyor.
Amerikalıların toplam kredi kartı borç bakiyesi, bir önceki yılın aynı dönemine kıyasla yaklaşık %4 oranında artış gösterdi ve geçen yılın son çeyreğinde kaydedilen 1.28 trilyon dolarlık önceki rekoru geride bıraktı.
K-Tipi Ekonominin Yansımaları ve Tüketici Harcamaları
Kar amacı gütmeyen kredi danışmanlığı ajansı Money Management International'ın (MMI) kıdemli tüketici finansmanı analisti Ted Rossman, New York Fed'in hanehalkı borç raporunda yer alan bu rakamın hem olumlu hem de olumsuz yönleriyle değerlendirilebileceğini belirtti.
Rossman, rekor rakamın sarsıcı olduğunu kabul etmekle birlikte, büyüyen bir ekonomide kredi kartı bakiyelerinin zamanla artmasının beklendiğini vurgulayarak, insanların daha az nakit kullanması nedeniyle kart kullanımının yaygınlaştığını ifade etti.
Söz konusu rakamın, ABD ekonomik büyümesi açısından hayati önem taşıyan tüketici harcamalarının bir göstergesi olarak neredeyse kabul edilebileceğini dile getiren Rossman, "Ancak bireysel düzeyde haberler o kadar da olumlu değil" dedi.
Rossman, kart sahiplerinin yaklaşık yarısının her ay borcunu tamamen ödediğini ve bu kesimin kredi kartı ödüllerinden ve ödeme kolaylığından yararlandığını kaydetti. Buna karşılık, kalan yaklaşık %50'lik kesimin maliyetli kredi kartı borcu biriktirdiği anlamına geldiğine dikkat çekti.
Borç Yükü Altındaki Tüketiciler İçin Uyarı Sinyalleri
Bir kart sahibinin 10.000 dolar kredi kartı borcu olması ve %28 faiz oranıyla asgari ödemeleri yapması durumunda 23 yıl boyunca borçlu kalacağını ve toplamda 21.000 dolardan fazla faiz ödeyeceğini belirten Rossman, tüm bunların bazı kesimlerin durumunun iyi olduğunu, ancak pek çok insanın ne yazık ki daha kötü durumda bulunduğunu gösteren K-tipi ekonomiye işaret ettiğini söyledi.
Rossman'ın temsil ettiği MMI kuruluşunun güncel verileri de daha fazla Amerikalı اینکه borç sarmalına düştüğünü ortaya koyuyor.
Son iki ayın, 2011'in başlarından bu yana borç yönetimi planı kayıtları açısından en yoğun dönem olduğunu belirten Rossman, şu anda 2013'ten bu yana yönetilen en yüksek müşteri borcuna ulaştıklarını ve 1 milyar dolarlık müşteri borcunun 13 yıldır ilk kez görüldüğünü vurgulayarak bunların maden ocağındaki kanarya niteliğinde uyarı istatistikleri olduğunu ifade etti.
Enflasyon ve Beklenmeyen Masraflar Borçları Tetikliyor
Kredi kartı borcunun genellikle pratik nedenlerden kaynaklandığını belirten Rossman, insanların bütçelerini denkleştirmeye çalışırken ani finansal darbelerle karşılaştığını; beklenmeyen tıbbi faturalar, araba tamirleri, ev onarımları ve günlük temel ihtiyaçların artan maliyetleriyle baş etmek zorunda kaldığını kaydetti.
New York Fed'in açıkladığı 1.29 trilyon dolarlık rakam, yalnızca borç kısmını değil, tüm bakiyeleri kapsıyor. Kredi kartı bakiyelerindeki büyüme hızı yukarı yönlü seyrini sürdürse de bir miktar yavaşlama gösterdi.
Pandeminin erken döneminde Amerikalıların devlet teşvik çekleri aldığını ve daha az harcama yaptığını hatırlatan Rossman, pandeminin başında bakiyelerin dip yaptığı 2021'in ilk çeyreğine kıyasla borçların %67 oranında arttığına dikkat çekti.
Enflasyonun başını göstermeye başlamasıyla birlikte kredi kartı bakiyelerinin gerçekten yükselişe geçtiğini belirten uzman, ödüllerden yararlanan düzenli ödeyiciler ile pahalı borç taşıyan kesimlerin her ikisinin de büyüdüğünü ifade etti.
Borç Kapanından Kurtulma Yolları ve Uzman Tavsiyeleri
İnsanların tatil dönemlerinde harcama yapması nedeniyle kredi kartı bakiyelerinin genellikle dördüncü çeyrekte yükseldiği, bu nedenle yeni bir rekorun kapıda olabileceği belirtiliyor.
Peki bireyler kredi kartı borcuna düşmekten nasıl kaçınabilir ve bu çukura düştüklerinde ne yapabilirler? Rossman, birikimlerin tüm bütçeyi altüst eden ve borç döngüsünü başlatan beklenmeyen masraflar için kritik bir tampon olabileceğini söyledi.
Günlük masraflarla baş etmenin daha da zor olduğunu vurgulayan Rossman, her ay gelir giderden fazla olduğunda ek iş yapmaktan, masrafları kısmaktan veya gereksiz eşyaları satmaktan bahsetmenin kolay olduğunu ancak bunların hayata geçirilmesinin zor olduğunu belirtti.
Borca girenler için umut verici sözler sarf eden Rossman, başarının mümkün olduğunu, pek çok kişinin bunu başardığını ancak öncelikle yardım istemek gerektiğini vurguladı.
Borç Yapılandırma ve MMI'ın Sunduğu Çözümler
Borçla mücadelenin temelinin faiz oranını düşürmek ve ödemeyi hızlandırmak olduğunu belirten Rossman, MMI'ın en ideal hedef kitlesinin ortalamanın üzerinde borca ve ortalamanın altında kredi skoruna sahip kişiler olduğunu, ancak herkesin MMI'ı arayarak ücretsiz ve yargılayıcı olmayan ön görüşme yapabileceğini aktardı.
Borcu 3.000 dolar civarında olan, iyi bir gelire ve yüksek kredi skoruna sahip bireylerin sıfır faizli bakiye transfer kartlarıyla bu durumu kendi başlarına çözebileceğini belirten Rossman, düşük faizli kişisel kredilerin de bir diğer seçenek olduğunu söyledi.
Ancak bu iki yöntemin de iyi bir kredi geçmişine sahip olunması durumunda en iyi sonucu verdiğini belirten uzman, 20.000 ila 30.000 dolar borcu olan ve kredi skoru 500'lerde bulunan kişilerin kendilerini araması gerektiğini ifade etti.
Müşterilerin MMI'a ortalama %28 civarında kredi kartı faiziyle geldiğini belirten Rossman, MMI'ın bu oranı tipik olarak %8'in altına düşürebildiğini, tipik bir senaryoda geri ödeme süresini 4 ila 5 yıla indirebildiklerini ve müşterinin sadece 3.000 doların biraz üzerinde faiz ve ücret borcu ödeyerek süreçten çıkabildiğini sözlerine ekledi.
